Dans la vie de tous les jours, il arrive parfois que l’on ait besoin d’un coup de pouce financier pour réaliser divers projets. Un crédit est souvent la solution idéale dans ces cas-là, et il en existe plusieurs types (crédits immobiliers, crédits à la consommation, etc.). Mais avant d’obtenir ce précieux sésame auprès des organismes de crédit, certaines conditions doivent être respectées.
Conditions générales pour obtenir un crédit
Pour obtenir un crédit, la première condition est bien évidemment d’être majeur et capable. En effet, une personne mineure ne peut pas contracter un crédit sans ses représentants légaux. Par ailleurs, le demandeur doit disposer de revenus réguliers lui permettant de rembourser son emprunt sans difficultés.
Le taux d’endettement
Les organismes de crédit étudient avec attention le taux d’endettement du demandeur afin de s’assurer qu’il pourra faire face à ses mensualités sans se mettre en situation de détresse financière. Pour cela, ils prennent en compte l’ensemble des charges qui pèsent sur le ménage (loyer, autres crédits en cours, etc.) ainsi que leurs revenus fixes.
Généralement, ce taux ne doit pas dépasser les 33 % des revenus nets globaux du foyer selon les organismes ; cette limite peut être revue à la hausse ou à la baisse en fonction de la situation particulière du demandeur.
La stabilité financière
Les établissements de crédit portent également une attention toute particulière à la stabilité financière du demandeur et de sa situation professionnelle. Un CDI (contrat à durée indéterminée) est souvent privilégié, moins risqué pour les banques qu’un CDD (contrat à durée déterminée), un contrat d’intérim ou un travail indépendant.
Conditions spécifiques aux différents types de prêts
En plus de ces conditions générales, certains crédits nécessitent des critères spécifiques. Voici quelques exemples :
Crédit immobilier
Pour obtenir un prêt immobilier, il est recommandé d’avoir un apport personnel, correspondant généralement entre 10 % et 30 % du montant total de l’emprunt. Il permet de bénéficier d’une offre de financement plus attractive et facilite l’acceptation du dossier par l’organisme de crédit.
Crédit à la consommation
Concernant un crédit à la consommation (pour financer l’achat d’un véhicule, un bien d’équipement, etc.), les conditions sont généralement moins strictes que pour un crédit immobilier. Néanmoins, là encore, le taux d’endettement du demandeur sera étudié attentivement ; il devra être cohérent avec sa capacité de remboursement.
Faut-il fournir des justificatifs ?
Pour que l’étude des dossiers se fasse dans les meilleures conditions, les organismes de crédit demandent généralement des justificatifs liés aux revenus et à la situation professionnelle du demandeur. Il est donc recommandé de préparer toutes les pièces nécessaires avant de constituer son dossier :
- Bulletins de salaire (généralement les trois derniers, voire les six derniers en cas de travail précaire ou de contrats courts)
- Avis d’imposition
- Relevés bancaires de ces derniers mois
- RIB (Relevé d’Identité Bancaire)
- Justificatif de domicile
Bien sûr, cette liste n’est pas exhaustive et peut varier en fonction du type de prêt et de l’établissement de crédit concerné.
Refus de crédit : quelles solutions ?
Il arrive parfois que les conditions d’acceptation ne soient pas respectées et que le demandeur se voie refuser un emprunt. Dans ce cas, diverses solutions peuvent être envisagées :
- Faire appel à une caution pour obtenir un garant capable de rassurer l’organisme prêteur sur le remboursement du prêt
- Tenter de négocier avec l’établissement, afin d’adapter les modalités de remboursement à sa situation personnelle (allongement de la durée du prêt, mensualités moindres…)
- Se tourner vers une autre banque ou un organisme de crédit, dont les critères d’acceptation pourraient être plus souples
- Revoir à la baisse le montant emprunté, afin de respecter un taux d’endettement raisonnable et faciliter l’obtention du crédit
Ainsi, il est essentiel de bien préparer son dossier en amont et de rester réaliste quant à sa capacité de remboursement. Avec ces conditions respectées, il sera possible d’envisager sereinement ses projets financés par un emprunt.
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